Στις 19 Δεκεμβρίου 2019, η Γενική Συνέλευση του ΟΗΕ ενέκρινε το ψήφισμα, το οποίο καθιέρωσε την 4η Δεκεμβρίου ως Διεθνή Ημέρα Τραπεζών, με σκοπό την αναγνώριση της συμβολής των αναπτυξιακών τραπεζών στη βιώσιμη ανάπτυξη.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποτελούν κάποιες από τις παλαιότερες επιχειρήσεις στον κόσμο και από τα πρώτα -κιόλας- χρόνια ύπαρξής τους, είναι αυτά που βρίσκονται διαρκώς στην πρώτη γραμμή της τεχνολογικής προόδου, με σκοπό να εξυπηρετούν την άνθηση της οικονομίας.
Ωστόσο, η τραπεζική έχει αλλάξει ανά τους αιώνες ζωής της και ο μήνας αυτός συνιστά καλή ευκαιρία, για να αναφερθούμε στα κρίσιμα σημεία της ιστορίας.
Αν θέλετε να «βουτήξετε» απευθείας στα δεδομένα, κάντε click εδώ.
Η «Ψυχανάλυση» των Τραπεζών
Ας ξεκινήσουμε από τα «παιδικά χρόνια» της Τραπεζικής.
Πριν από τη γέννηση των νομισμάτων, οι τραπεζικές συναλλαγές γίνονταν μέσω του εμπορίου σιτηρών και άλλων αγαθών. Στη Βαβυλώνα και την Αίγυπτο, οι αγρότες μπορούσαν να καταθέτουν αγαθά σε μια τράπεζα σιτηρών και να τα αποσύρουν σταδιακά, ώστε να διαρκούν όσο η επόμενη σοδειά μεγάλωνε.
Όσον αφορά τα μεταλλικά νομίσματα, ο πρώτος δυτικός πολιτισμός που καταγράφεται ότι ανέπτυξε και χρησιμοποίησε, ήταν οι Λυδοί(κάτοικοι της αρχαίας Μικράς Ασίας) το 700 π.Χ. Την εποχή εκείνη, πολύτιμα μέταλλα, όπως το ασήμι, ο μπρούτζος και ο χρυσός διακινούνταν ήδη, κάτι που οδήγησε στη δημιουργία νομισμάτων για την επίλυση των εμπορικών ζητημάτων των ηγετών της εποχής.
Οι αρχαίες αυτοκρατορίες, όμως, χρειάζονταν ένα λειτουργικό χρηματοπιστωτικό σύστημα για τη διευκόλυνση του εμπορίου, τη διανομή του πλούτου, τη συλλογή φόρων και μια ασφαλή λύση για την αποθήκευση του πλούτου.
Καθώς τα αρχαία σπίτια δεν είχαν χαλύβδινα χρηματοκιβώτια, οι πλούσιοι της Ρώμης έλυσαν το πρόβλημα, αποθηκεύοντας τα νομίσματα και τα κοσμήματά τους στα υπόγεια των ναών. Η παρουσία ιερέων ή ανθρώπων του ναού, τους έδινε μια αίσθηση ασφάλειας, καθώς θεωρούνταν ευσεβείς, έντιμοι, ενώ κάποιοι ήταν και ένοπλοι.
Σταδιακά η χρήση νομισμάτων εξαπλώθηκε και σε άλλους λαούς. Το πρώτο χαρτονόμισμα έκανε την εμφάνισή του κατά τον 10ο αιώνα, από τους Κινέζους, όταν οι σύγχρονες κυβερνήσεις αποφάσισαν να παράγουν ένα τυποποιημένο νόμισμα, που διευκόλυνε τη συλλογή φόρων και ήταν λιγότερο δαπανηρό στη συντήρηση.
Ωστόσο, τα πρώτα «σοβαρά βήματα» της Τραπεζικής όπως την γνωρίζουμε σήμερα, έγιναν αρκετά αργότερα.
Η Σύγχρονη Τραπεζική Γεννιέται
Κατά την εποχή της Αμερικανικής Επανάστασης(1775), όταν η Τραπεζική ήταν ήδη καλά εδραιωμένη στη Βρετανική Αυτοκρατορία, ο Σκωτσέζος οικονομολόγος Adam Smith υποστήριξε μια προσέγγιση που θα άλλαζε για πάντα τον Τραπεζικό κλάδο. Η προσέγγιση αυτή είναι γνωστή ως η Αόρατη Χείρα.
Επηρεασμένος από τους Mandeville, Butler, Shaftesbury και Francis Hutcheson, ο Smith ισχυρίστηκε ότι μέσα στο σύστημα του καπιταλισμού, ένα άτομο που δρα για το προσωπικό του συμφέρον τείνει να προωθεί και το συμφέρον της κοινότητας του. Αυτή η μεταφορά ενάντια στον προστατευτισμό, επέτρεψε στον καπιταλισμό της ελεύθερης αγοράς και την ανταγωνιστική τραπεζική να βρουν πρόσφορο έδαφος, εκεί όπου ένα χρόνο αργότερα επρόκειτο να αναδυθούν οι Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής.
Παρά τη φαινομενικά λειτουργική θεωρία του Smith, στην πράξη, η υγεία των Τραπεζών δεν τα πήγαινε και τόσο καλά. Οι πρώτες σύγχρονες τράπεζες είχαν μέση διάρκεια ζωής περίπου πέντε χρόνια, καθώς εξέδιδαν τα δικά τους τραπεζογραμμάτια και, κάτι τέτοιο, σε περίπτωση αφερεγγυότητας, αποτελούσε κίνδυνο για τις καταθέσεις των πολιτών.
Ως εκ τούτου, ο πρώτος υπουργός Οικονομικών, Alexander Hamilton, αποφάσισε να δημιουργήσει την πρώτη κεντρική τράπεζα στις ΗΠΑ, καθώς και ένα ενιαίο εθνικό νόμισμα, ώστε να πολλαπλασιαστούν οι τραπεζικές συναλλαγές.
Παράλληλα, το πρόβλημα της ρύθμισης ανέλαβαν να λύσουν οι εμπορικές τράπεζες της εποχής, που χειρίζονταν τραπεζικές δραστηριότητες για το ευρύ κοινό και πολλές μεγάλες εταιρείες. Η JP Morgan, ήταν η μεγαλύτερη από αυτές, που κατάφερε να αποκτήσει εξουσία σε σημαντικές πτυχές της αμερικανικής οικονομίας.
Η Άνθηση της Τραπεζικής στην Ελλάδα
Όσον αφορά τη χώρα μας, η Τραπεζική θα έφτανε ως έννοια αρκετά αργότερα.
Αν και η προσπάθεια ίδρυσης της πρώτης εθνικής Τράπεζας στην Ελλάδα ξεκίνησε από τον Ιωάννη Καποδίστρια το 1828, τελικά η Τράπεζα της Ελλάδος ιδρύθηκε το 1927 επί πρωθυπουργίας του Ελευθερίου Βενιζέλου.
65 χρόνια μετά την ίδρυσή της, η Ελλάδα θα βρισκόταν ανάμεσα στις χώρες μιας ευρύτερης ένωσης που καθιερώθηκε μέσω της Συνθήκη του Maastricht. Βάσει αυτής της Συνθήκης, θεσπίστηκε η Ευρωπαϊκή Ένωση και άνοιξε ο δρόμος για τη δημιουργία ενός ενιαίου ευρωπαϊκού νομίσματος. Μέχρι το 2001, η Τράπεζα της Ελλάδος ήταν η μόνη υπεύθυνη για τη χάραξη της νομισματικής πολιτικής της χώρας, γεγονός που άλλαξε στις 1/1/2002 με την κατάργηση της δραχμής και την είσοδο της Ελλάδας στο ενιαίο νόμισμα της Ε.Ε.
Το ευρώ (€) είναι μέχρι και σήμερα το επίσημο νόμισμα των 19 από τις 27 χώρες μέλη της Ε.Ε., που συναποτελούν την ευρωζώνη.
Η συνέχεια της ιστορίας είναι γνωστή και εξακολουθεί να γράφεται καθημερινά.
Μια Ισχυρή Τεχνολογική «Φυλή» στην Τραπεζική
Η πρώτη μορφή τεχνολογίας για την τραπεζική αναπτύχθηκε τη δεκαετία του '60, με σκοπό να βοηθήσει τους καταθέτες να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαιά τους και εκτός ωραρίου της Τράπεζας. Μέχρι σήμερα, τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών μέσω Διαδικτύου, οι πιστωτικές κάρτες και οι mobile εφαρμογές έχουν φέρει επανάσταση στο σύγχρονο εμπόριο και την εμπειρία των πελατών κάθε τράπεζας.
Ωστόσο, το αύριο αποκαλύπτει μια νέα «φυλή» χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, που έχει ήδη κάνει τα πρώτα σταθερά βήματά της στη χώρα μας.
Το Fintech
Το Fintech έχει αντικαταστήσει σχεδόν κάθε πτυχή της παραδοσιακής Τραπεζικής, με τις εφαρμογές να αντικαθιστούν πλέον τα υποκαταστήματα και την πλήρη διαχείριση του λογαριασμού ενός πελάτη μέσα από το Διαδίκτυο. Η ανάπτυξη της ηλεκτρονικής τραπεζικής ξεπερνά κάθε παραδοσιακή μορφή Τραπεζικής και το μέλλον διαγράφεται λαμπρό, ιδιαιτέρως για τις επιχειρήσεις που έχουν «σωθεί» από τις μη αυτοματοποιημένες διαδικασίες!
Η Συνέχεια Μέσα από τα Δεδομένα
Ως άνθρωποι των δεδομένων δεν θα μπορούσαμε να παραλείψουμε την παράθεση αξιοσημείωτων στατιστικών, που αφορούν στην παγκόσμια Τραπεζική.
- Οι κορυφαίες επενδυτικές τραπεζικές εταιρείες (ΗΠΑ) για το 2022 περιλαμβάνουν τις 4 BIG της Αμερικής: JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo και Citi.
- Οι προμήθειες της Διεθνούς Τράπεζας μειώθηκαν κατά 39% (YTD, έως τις 30 Σεπτεμβρίου 22) σε 60 δισ. δολάρια, οριακά υψηλότερες από τα 58 δισ. δολάρια που συμψηφίστηκαν το 2019 πριν από την εμφάνιση της πανδημίας. (Πηγή: Dealogic Investment Banking Revenue Report)
- Μέχρι και σήμερα, οι JPMorgan και Goldman Sachs κυριαρχούν στις δύο πρώτες θέσεις μεταξύ των κερδισμένων εσόδων για 8η χρονιά, με την πρώτη να είναι μέχρι στιγμής η κορυφαία τράπεζα στον κόσμο όσον αφορά τα έσοδα από την επενδυτική τραπεζική(5,37 δισεκατομμυρίων δολαρίων). (Πηγή: Statista)
- Η κεφαλαιοποίηση των 100 κορυφαίων παγκόσμιων τραπεζών ανήλθε σε 5,5 τρισ.ευρώ το δεύτερο τρίμηνο του 2022. (Πηγή: Statista)
- Η χρήση των online και mobile banking αναμένεται να αυξάνεται σταθερά μέχρι και 2024, με την ασιατική αγορά να είναι η μεγαλύτερη. Το 2020, η Άπω Ανατολή και η Κίνα αντιστοιχούσαν σε περισσότερους από 805 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες διαδικτυακών τραπεζικών υπηρεσιών. (Πηγή: Statista)
- Η δραστηριότητα της παγκόσμιας αγοράς δανείων παρουσιάζει μείωση κατά 35%, σε σχέση με την ίδια περίοδο πέρυσι. (Πηγή: Dealogic)
- Οι συγχωνεύσεις και οι εξαγορές σημείωσαν, επίσης, μεγάλη κάμψη το τρίτο τρίμηνο του 2022.
- Η Goldman Sachs είναι και φέτος ο μεγαλύτερος σύμβουλος συγχωνεύσεων και εξαγορών (M&A). Το 2022, διαχειρίστηκε συναλλαγές αξίας πάνω από 1 δισ. δολάρια. (Πηγή: Statista)
- Σχεδόν το 80% των millennials και το 48,5% των baby boomers, χρησιμοποιούν τις ψηφιακές υπηρεσίες των Τραπεζών. (Πηγή: Bankrate)
- Αν και η μεγαλύτερη επενδυτική συμφωνία Fintech πραγματοποιήθηκε στην Ιταλία, το Ηνωμένο Βασίλειο (ΗΒ) ήταν ο κορυφαίος παίκτης όσον αφορά τις μεγαλύτερες επενδυτικές συμφωνίες fintech στην Ευρώπη το πρώτο εξάμηνο του 2022. (Πηγή: Statista)
Όσον αφορά την Ελλάδα, παρακάτω τα στοιχεία ισολογισμού και αποτελεσμάτων τραπεζικών ομίλων έως τον 09/22 (Πηγή: Ελληνική Ένωση Τραπεζών):
| |
Ενεργητικό (εκ. ευρώ) |
Κέρδη ή ζημιές (-) προ φόρων (εκ. ευρώ) |
Καθαρά Κέρδη ή ζημιές (-) μετά φόρων(εκ. ευρώ) |
Καταθέσεις (εκ. ευρώ) |
Χορηγήσεις μετά από προβλέψεις (εκ. ευρώ) |
Προβλέψεις κάλυψης πιστωτικού κινδύνου (εκ. ευρώ) |
Σύνολο Ιδίων Κεφαλαίων (εκ. ευρώ) |
Αμοιβές & Έξοδα προσωπικού (εκ. ευρώ) |
| ΟΜΙΛΟΣ EUROBANK HOLDINGS |
83.438 |
1.424 |
1.106 |
55.696 |
41.409 |
203 |
6.426 |
332 |
| ΟΜΙΛΟΣ ΠΕΙΡΑΙΩΣ FINANCIAL HOLDINGS |
82.656 |
806 |
780 |
56.733 |
36.093 |
455 |
6.354 |
314 |
| ΟΜΙΛΟΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΕΛΛΑΔΟΣ (*) |
80.878 |
622 |
682 |
55.679 |
34.498 |
216 |
6.012 |
342 |
| ΟΜΙΛΟΣ ALPHA SERVICES AND HOLDINGS |
77.406 |
535 |
335 |
50.094 |
38.858 |
466 |
6.198 |
277 |
| ΣΥΝΟΛΟ |
324.378 |
3.387 |
2.903 |
218.202 |
150.858 |
1.340 |
24.990 |
1.265 |
Σημειώσεις:
Όσον αφορά τους ομίλους, τα στοιχεία αφορούν κέρδη ή ζημίες περιόδου μετά από φόρους και τυχόν διακοπείσες δραστηριότητες.
(*)Τα καθαρά κέρδη μετά φόρων υπερβαίνουν τα κέρδη προ φόρων, διότι τα κέρδη του Ομίλου από διακοπείσες δραστηριότητες, τα οποία προστίθενται στην κατάσταση των αποτελεσμάτων μετά την αφαίρεση των φόρων (€170 εκ.), ανήλθαν σε €230 εκ.
Η Linked Business δίπλα στην ανάπτυξη των Τραπεζών
Η βραβευμένη πλατφόρμα της Linked Business (1o Βραβείο καινοτομίας της Εθνικής Τράπεζας), παρέχει άμεση, πλήρη, και στοχευμένη πληροφόρηση που βασίζεται στην αξιοποίηση των ανοιχτών δεδομένων, με την χρήση των τεχνολογιών των Big Data και Artificial Intelligence.
Συνδυάζοντας την τεχνολογία αιχμής με τα πιο ολοκληρωμένα διαθέσιμα δεδομένα, η Linked Business ανοίγει το δρόμο για την καθιέρωση ενός νέου προτύπου επιχειρηματικής ευφυΐας στην Ελλάδα, παρέχοντας όλες τις πληροφορίες που χρειάζεται ένα Τραπεζικό Ίδρυμα.
Η KYC λύση μας, συνδυάζει, εμπλουτίζει και ομογενοποιεί πολλαπλές ανοιχτές πηγές δεδομένων, για να δημιουργήσει μια πλήρη βάση δεδομένων εταιρικών πληροφοριών και να προσφέρει μια ολοκληρωμένη εμπειρία Business & Credit Information υπηρεσίας στην εγχώρια αγορά.
Η Know Your Customer (KYC) υπηρεσία της Linked Business, βρίσκει εφαρμογή σε δημόσιους ή ιδιωτικούς φορείς και οργανισμούς με στόχο την απομείωση της αβεβαιότητας και του κινδύνου, κάτι ιδιαίτερα σημαντικό για τους οργανισμούς που διαχειρίζονται και επενδύουν κεφάλαια στην υποστήριξη δημόσιων ή ιδιωτικών έργων.
Επικοινωνήστε μαζί μας για μια εξατομικευμένη παρουσίαση της υπηρεσίας, πάνω στις ανάγκες της δικής σας επιχείρησης.
Θέλετε να βρίσκεστε σε άμεση επαφή με τον παλμό της ελληνικής B2B αγοράς, να έχετε πρόσβαση σε market opportunities και να λαμβάνετε αποκλειστική (ειδήσεις που δεν τις βγάζουμε αλλού) εταιρική ενημέρωση της επικαιρότητας;
Κάνετε την εγγραφή σας στο newsletter της Linked Business.